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Comment bien choisir son crédit ?

Publié le 25 mai 2023
Comment bien choisir son crédit

Vous cherchez une solution de financement pour un projet et une question de taille se pose : laquelle choisir ? La Banque Postale vous éclaire et vous aide à comprendre chaque prêt pour choisir le plus adapté à votre projet. À quoi vous engage un crédit ? Quelle est la différence entre un prêt à la consommation et un prêt immobilier ? Qu’est-ce qu’un crédit amortissable ? On vous dit tout !

Qu’est-ce qu’un crédit ?

Pour être sûr d’opter pour le meilleur financement d’un projet, il est important d’en connaître les bases. Alors, commençons par le commencement.

Lorsqu’une dépense est envisagée, il existe 2 possibilités :

  • La première est d’épargner, le temps d’accumuler la somme nécessaire à la réalisation d’un projet.
  • La deuxième est d’emprunter la somme d’argent afin de financer le projet et de la rembourser ensuite au fur et à mesure. Le remboursement comprend le montant prêté et les intérêts qui sont calculés à partir du taux d’intérêt en vigueur au moment de l’emprunt. Ainsi, plus le taux est bas, moins les intérêts seront élevés. Et vice versa.

Un crédit est donc une avance de somme d’argent calculée en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Cette solution de financement permet de réaliser une dépense sans attendre d’avoir épargné le montant nécessaire, avec un remboursement échelonné sur la durée.

Point important : un crédit est un contrat que vous passez avec le prêteur (banques, établissements de crédit, …) dans lequel vous vous engagez à rembourser la somme prêtée aux conditions fixées. Ainsi, il est important de bien connaître les différents types de crédit pour choisir le plus adapté au financement de vos projets.

Les différents types de crédits

Il existe 2 grands types de crédits :

  • le crédit immobilier.
  • le crédit à la consommation.

Ils se différencient par 2 points majeurs, l’objet et la durée du crédit.

1ère différence : l’objet du crédit

Un crédit à la consommation permet de financer les dépenses de la vie courante et d’équipement au sens large, comme l’achat de véhicules à moteur (voiture, moto, bateau), la réalisation de travaux de rénovation ou encore la concrétisation de projets comme un mariage ou des vacances.

Le crédit immobilier, lui, n’a qu’un seul objectif : permettre de financer l’acquisition d’un bien immobilier, nécessitant un permis de construire, tel que maison, appartement, terrain, ainsi que des travaux d’aménagement ou de construction nécessaires à la réfection de ce bien au moment de l’acquisition.

2ème différence : La durée

En règle générale, les crédits à la consommation sont plutôt des crédits à court terme, environ 4 ans en moyenne*.

Avec une durée moyenne de remboursement de 20 ans, les crédits immobiliers**, quant à eux, sont plutôt des crédits à long terme.
Une différence importante puisqu’elle joue sur la durée d’endettement de l’emprunteur.

Zoom sur les crédits à la consommation

Nouvelle voiture, travaux de rénovation, dépense imprévue… pour les projets du quotidien, l’emprunt à privilégier est donc le crédit à la consommation.
Il existe 2 catégories de crédits à la consommation dont nous allons vous expliquer les particularités.

1ère catégorie de crédits à la consommation : le crédit amortissable

Le crédit amortissable est un type de prêt qui est remboursé chaque mois. Les mensualités intègrent à la fois les intérêts du crédit et le capital emprunté. Elles sont répertoriées dans un tableau d’amortissement qui permet de visualiser clairement le détail des mensualités, le taux d’emprunt, le montant des intérêts ainsi que le montant total restant dû associé pour chaque mois.

Le crédit amortissable peut être affecté ou non affecté.
L’on entend par affecté, le fait que le crédit est intimement lié au projet. Ce dernier est destiné à financer l’achat d’un bien ou d’un service spécifique. Par ailleurs, l’établissement préteur verse les fonds directement auprès du tiers vendeur. Pour exemple, lors de l’achat d’une voiture avec un crédit amortissable affecté, les fonds seront versés directement auprès du concessionnaire automobile.

Au contraire, un crédit amortissable non affecté n’est pas lié à un contrat de vente précis et l’établissement préteur verse les fonds directement à l’emprunteur.

2ème catégorie de crédits à la consommation : le crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable permet de disposer d’une enveloppe de financement, utilisable à tout moment, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Ce type de prêt implique que les sommes utilisées doivent être remboursées sous 36 mois maximum si le montant est inférieur ou égal à 3 000 €, au-delà, la durée maximale de remboursement est de 60 mois.
Autre particularité du crédit renouvelable : son taux variable qui change selon l’évolution des taux sur les marchés financiers.

Vous l’avez compris, il existe un crédit adapté à chaque projet. Pour trouver celui qui permettra de financer le vôtre, prenez le temps d’en parler avec un conseiller. Il saura vous présenter les solutions de financement les mieux adaptées à vos projets.

* Source : Le Figaro.
** Source : Observatoire Crédit Logement, 4ème trimestre 2022.

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